מוטבים או ירושה: למי עובר החיסכון הפנסיוני והפיננסי
רבים מניחים שהצוואה קובעת לאן יעבור כל הכסף. בחיסכון הפנסיוני ובפוליסות ביטוח זה לא כך: את היעד קובע בדרך כלל טופס מינוי המוטבים שמולא בגוף המנהל, לפעמים לפני שנים רבות.
הכספים שמחוץ לעיזבון
לפי סעיף 147 לחוק הירושה, סכומים שמשתלמים בפטירה מקרן פנסיה, מקופת גמל, מקרן השתלמות או מפוליסת ביטוח אינם חלק מהעיזבון, אלא אם נקבע אחרת. הם עוברים ישירות למוטבים שנרשמו בגוף המנהל, בלי צורך בצו ירושה, ובדרך כלל מהר יותר.
מוטבים, שארים ויורשים
- מוטבים: האנשים שהחוסך רשם בטופס בגוף המנהל, באחוזים שקבע. אפשר לרשום כל אדם, ולשנות את המינוי בכל עת.
- שארים: בקרן פנסיה, בן או בת הזוג וילדים עד גיל 21 זכאים לקצבת שארים לפי תקנון הקרן. הזכות שלהם קודמת למינוי המוטבים ולצוואה, והמוטבים מקבלים את היתרה בעיקר כשאין שארים.
- יורשים: כשלא נרשמו מוטבים, הכספים משתלמים ליורשים לפי צו ירושה או צו קיום צוואה. ההליך הזה עשוי להימשך חודשים.
מה קורה כשהצוואה והטופס לא מתיישבים
מקרה מוכר: אדם התגרש, כתב צוואה לטובת ילדיו, אבל לא עדכן את טופס המוטבים שבו רשום עדיין בן הזוג לשעבר. הגוף המנהל משלם למי שרשום אצלו. בתי המשפט לא הכריעו בעניין הזה באופן אחיד, ולכן הדרך שאינה שנויה במחלוקת היא לעדכן את הטופס עצמו בגוף המנהל, ולא להסתמך על הצוואה בלבד.
מתי לבדוק את מינוי המוטבים
- אחרי נישואין, גירושין או פרידה.
- אחרי לידה או אימוץ.
- אחרי פטירה של אחד המוטבים הרשומים.
- כשנפתח מוצר חדש, או כשכספים עוברים לגוף אחר.
- כשכותבים או משנים צוואה, כדי ששני המסמכים יתאימו זה לזה.
מה עוד חשוב לדעת
- העדכון נעשה בטופס ייעודי בכל גוף מנהל, ורק החוסך עצמו יכול לבצע אותו.
- בכל מוצר יש מינוי נפרד. עדכון בקרן הפנסיה אינו משנה את קופת הגמל או את הפוליסה.
- כללי המס על הכספים שעוברים למוטבים שונים לפי סוג המוצר, גיל החוסך במועד הפטירה, והמועד שבו המוטבים מושכים את הכסף.
- בני משפחה יכולים לאתר חסכונות של קרוב שנפטר במנוע ״הר הכסף״ של רשות שוק ההון.
מינוי מוטבים הוא חלק מסידור ההון המשפחתי, לצד הצוואה וההסכמים בין בני הזוג. בתיק עם מוצרים רבים בכמה גופים, כדאי לרכז את כל המינויים בטבלה אחת ולוודא שהם משקפים את מה שהמשפחה רוצה היום.
שאלות נפוצות
האם צוואה קובעת למי יעברו כספי הפנסיה והגמל?
בדרך כלל לא. לפי סעיף 147 לחוק הירושה, הכספים האלה אינם חלק מהעיזבון ומשתלמים למוטבים שנרשמו בגוף המנהל. רק כשלא נרשמו מוטבים הם עוברים ליורשים.
מה קורה אם לא נרשמו מוטבים?
הכספים משתלמים ליורשים, לפי צו ירושה או צו קיום צוואה. ההליך עשוי להימשך חודשים, ובינתיים הכסף לא זמין למשפחה.
מה ההבדל בין מוטבים לשארים בקרן פנסיה?
שארים, בן או בת הזוג וילדים עד גיל 21, זכאים לקצבת שארים לפי תקנון הקרן, וזכותם קודמת למוטבים. המוטבים מקבלים את היתרה בעיקר כשאין שארים.
איך משנים מוטבים?
ממלאים טופס עדכון מוטבים בכל גוף מנהל בנפרד. רק החוסך עצמו יכול לשנות את המינוי, ואפשר לעשות זאת בכל עת.
רוצים לראות איך זה נראה אצלכם?
בפגישת היכרות ממפים את כל התמונה: חיסכון, השקעות, פנסיה ומיסוי.
גילוי נאות: תומר ניקסון, מספר רישיון L-00124074, הוא בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, המשווק מוצרי ביטוח פנסיוני ואינו מספק שירותי ייעוץ פנסיוני. הסוכן עובד בשיתוף פעולה עם החברות הבאות, משווק את מוצריהן הפנסיוניים ומתוגמל באמצעות עמלות: חברות ביטוח: הראל, מגדל, מנורה, כלל, הכשרה ביטוח, איילון והפניקס; קופות גמל: אלטשולר שחם, הפניקס, מיטב, ילין לפידות, הראל, אנליסט, כלל, מגדל, מנורה, מור גמל ואינפיניטי; קרנות השתלמות: אלטשולר שחם, הפניקס, מיטב, ילין לפידות, הראל, אנליסט, כלל, מגדל, מנורה, מור גמל ואינפיניטי; קרנות פנסיה: מיטב, כלל, הראל, אלטשולר שחם, מגדל, מנורה, הפניקס, אינפיניטי ומור גמל. חלוקה לפי היקף העמלה המתקבלת מהגופים המוסדיים מתוך כלל היצרנים מופיעה במסמך ההנמקה שיועבר בסיום תהליך השיווק. השירותים המסופקים על ידי הסוכן כפופים למגבלות הדין, ולרבות במסגרת הרישיון שהוקנה לו כסוכן ביטוח פנסיוני.
האמור באתר זה הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ, שיווק פנסיוני, ייעוץ מס או המלצה אישית מכל סוג, ואין בו כדי להבטיח תוצאה או תשואה כלשהי. אין לראות באמור תחליף לייעוץ אישי המתחשב בנתוניו ובצרכיו המיוחדים של כל אדם.