5–10 שנים לפני פרישה: מה בודקים
בחמש עד עשר השנים שלפני הפרישה נקבעות ההחלטות שישפיעו על גובה הקצבה, על המס ועל הנזילות להמשך החיים. את רובן קשה לשנות אחרי הפרישה.
מיפוי מלא של החסכונות
לאורך הקריירה מצטברים לעתים קרובות מוצרים רבים אצל גופים שונים: פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות ופוליסות. נקודת ההתחלה היא תמונה אחת של כולם, כולל מסלולי ההשקעה ודמי הניהול. המסלקה הפנסיונית מרכזת את המידע הזה.
קצבה או הון
חלק מהכספים אפשר למשוך כסכום חד־פעמי, וחלק משולמים רק כקצבה חודשית. מה למשוך כקצבה, מה כהון ובאיזה סדר: ההחלטה הזו משפיעה על ההכנסה החודשית, על המס ועל מה שיישאר למשפחה.
כספי הפיצויים
פיצויים שנצברו לאורך השנים, אצל מעסיק אחד או אצל כמה מעסיקים, דורשים החלטה בעזיבה ובפרישה. רצף קצבה, רצף פיצויים או משיכה: ההסבר המלא.
מיסוי בפרישה
בפרישה יש פטורים ממס על הקצבה ועל חלק מהכספים. האופן שבו מנצלים אותם נקבע בהחלטות שמתקבלות סביב מועד הפרישה, ותכנון מוקדם של אירועי המס מאפשר לנצל אותם במלואם.
מסלול ההשקעה
ככל שהפרישה מתקרבת, משתנה גם השאלה כמה סיכון החיסכון יכול לשאת. מסלולים תלויי גיל משנים את זה לפי הגיל בלבד, בלי להתחשב בשאר הנכסים ובצורכי הנזילות של מי שעומד לפרוש.
מוטבים ותכנון לדור הבא
עדכון המוטבים בכל המוצרים ותכנון העברת הנכסים לדור הבא. את אלה מסדרים מראש, כדי שהמשפחה לא תגלה אותם בדיעבד.
שאלות נפוצות
מתי מתחילים לתכנן פרישה?
ההחלטות המשמעותיות מתקבלות בדרך כלל חמש עד עשר שנים לפני הפרישה. אז עוד אפשר להשפיע על גובה הקצבה, על המס ועל הנזילות.
מה ההבדל בין קצבה למשיכה הונית?
קצבה היא תשלום חודשי לכל החיים. משיכה הונית היא קבלת סכום חד־פעמי. חלק מהכספים חייבים להיות משולמים כקצבה, ולכל אפשרות יש השלכות שונות על המס ועל הנזילות.
רוצים לראות איך זה נראה אצלכם?
בפגישת היכרות ממפים את כל התמונה: חיסכון, השקעות, פנסיה ומיסוי.
גילוי נאות: תומר ניקסון, מספר רישיון L-00124074, הוא בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, המשווק מוצרי ביטוח פנסיוני ואינו מספק שירותי ייעוץ פנסיוני. הסוכן עובד בשיתוף פעולה עם החברות הבאות, משווק את מוצריהן הפנסיוניים ומתוגמל באמצעות עמלות: חברות ביטוח: הראל, מגדל, מנורה, כלל, הכשרה ביטוח, איילון והפניקס; קופות גמל: אלטשולר שחם, הפניקס, מיטב, ילין לפידות, הראל, אנליסט, כלל, מגדל, מנורה, מור גמל ואינפיניטי; קרנות השתלמות: אלטשולר שחם, הפניקס, מיטב, ילין לפידות, הראל, אנליסט, כלל, מגדל, מנורה, מור גמל ואינפיניטי; קרנות פנסיה: מיטב, כלל, הראל, אלטשולר שחם, מגדל, מנורה, הפניקס, אינפיניטי ומור גמל. חלוקה לפי היקף העמלה המתקבלת מהגופים המוסדיים מתוך כלל היצרנים מופיעה במסמך ההנמקה שיועבר בסיום תהליך השיווק. השירותים המסופקים על ידי הסוכן כפופים למגבלות הדין, ולרבות במסגרת הרישיון שהוקנה לו כסוכן ביטוח פנסיוני.
האמור באתר זה הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ, שיווק פנסיוני, ייעוץ מס או המלצה אישית מכל סוג, ואין בו כדי להבטיח תוצאה או תשואה כלשהי. אין לראות באמור תחליף לייעוץ אישי המתחשב בנתוניו ובצרכיו המיוחדים של כל אדם.